Découvrez nos conseils pour choisir votre assurance auto. Il s’agit d’une protection obligatoire à partir du moment où vous possédez un véhicule même s’il ne roule pas.
Sommaire
L’assurance auto est-elle obligatoire ?
L’assurance auto est obligatoire. Et ce quel que soit le type de voiture que vous possédez : sans permis, électrique ou à moteur thermique. Vous devez vous assurer au moins en responsabilité civile. Cette garantie va couvrir les dommages que vous pourriez causer à des tiers au volant. Par exemple vous renversez un piéton ou avez un accident de la circulation qui engendre des dégâts sur l’arrière d’un autre véhicule. A ce moment là votre assurance va indemniser les tiers victimes.
Le défaut d’assurance auto est puni d’une amende maximale de 3 750 euros. Il s’agit d’un délit routier. Cependant si c’est la première fois que vous êtes contrôlé sans assurance, c’est le plus souvent la procédure de l’amende forfaitaire qui s’applique : 600 euros si vous payez dans les 15 jours (30 jours par télépaiement ou timbre dématérialisé), 750 euros si vous réglez dans les 45 jours (60 jours par télépaiement ou timbre dématérialisé) et 1 500 euros au-delà de 45 jours (au delà de 60 jours par télépaiement ou timbre dématérialisé).
En plus de devoir payer une forte amende, l’absence d’assurance auto peut aussi vous contraindre à régler de fortes sommes d’argents aux victimes. Par exemple si vous êtes responsable d’un accident c’est le fonds de garanties des assurances obligatoires de dommages (FGAO) qui va les indemniser. Ce dernier va ensuite se retourner contre vous pour percevoir le montant versé aux tiers.
Comment obtenir une simulation de devis pour une assurance auto ?
Il existe plusieurs moyens d’obtenir une estimation pour votre assurance auto.
En agence
Vous pouvez vous rendre dans l’agence de l’assureur de votre choix pour souscrire. Cette démarche vous permet d’obtenir des conseils en fonction de votre situation. Il vous sera cependant compliqué de comparer les tarifs et les différentes formules entre plusieurs assureurs.
Au téléphone
Vous pouvez aussi joindre l’assureur de votre choix par téléphone. Cela s’effectue parfois après que vous ayez rempli un devis en ligne mais que votre situation est particulière et qu’elle exige l’aide d’un conseiller. Par exemple vous avez du malus ou êtes jeune conducteur.
En ligne
La plupart des assureurs favorisent la souscription en ligne. Vous pouvez vous rendre directement sur le site de l’entité voulue ou bien avoir recours à un comparateur d’assurances auto. Cette dernière solution vous permet de comparer facilement les tarifs entre des dizaines d’assurances et de choisir la plus avantageuse.
Peut-on souscrire à une assurance auto en ligne ?
Oui il est tout à fait possible de souscrire une assurance auto entièrement en ligne. Vous pouvez transmettre vos documents de manière dématérialisée et payer en ligne.
Quels documents dois-je fournir lors de ma souscription ?
Les documents les plus fréquemment demandés lors de la souscription d’une assurance auto sont :
Quel est le délai de rétraction pour un contrat d’assurance auto ?
Il n’y a, en principe, pas de délai de rétractation pour les assurances auto qu’elles soient souscrites en agence ou en ligne. Dans certains cas il est possible de négocier une rétractation avec votre assureur. Par exemple si le délai de 14 jours à partir de la date de souscription n’est pas dépassé ou si le contrat n’a pas encore pris effet.
Quelles garanties pour l’assurance auto ?
Les assurance auto classiques
L’assurance auto classique est un contrat signé pour une durée d’un an renouvelable par tacite reconduction. Vous avez souvent le choix entre trois ou quatre formules de la moins protectrice à la plus couvrante.
Au tiers
Cette formule contient au moins la responsabilité civile (RC). La plupart des assureurs y incluent aussi une assistance avec remorquage si vous avez un accident ou que votre voiture est en panne. Ainsi qu’une garantie corporelle du conducteur qui vous indemnise si vous êtes blessé suite à un accident de la route. Le tiers est souvent choisi par les conducteurs de voitures de plus de 7 ou 10 ans qui ne sont plus cotées à l’argus ou ont une faible valeur. Et dont le véhicule roule peu.
Intermédiaire (tiers plus)
Le plus souvent, cette formule ajoute au tiers les garanties bris de glace, vol, incendie et catastrophes naturelles et technologiques. Selon les assureurs, elle peut aussi receler la protection contre les attentats, les actes de terrorisme et les forces de la nature : tempête, grêle ou glissements de terrain.
Tous risques
L’assurance auto tous risques s’adresse plutôt aux conducteurs d’une voiture neuve ou de moins de 3 ans. Elle comprend l’ensemble des garanties des formules tiers et tiers plus, auxquelles s’ajoutent les dommages tous accidents. Il s’agit d’une garantie qui vous couvre dans de très nombreuses circonstances : accident que vous avez seul, collision avec un animal sauvage…
La plupart des assureurs proposent aussi des options : comme le prêt d’un véhicule de remplacement, la garantie du contenu du véhicule si les biens transportés sont endommagés ou volés ou l’augmentation du plafond de la garantie corporelle du conducteur.
Les assurances auto spécifiques à une situation
Il existe aussi des assurances auto spécifiques à certaines situations. Le tableau ci-dessous en donne une définition.
Les assurances auto spécifiques
Type d’assurance auto
Définition
Assurance auto au kilomètre
Aussi appelée petit rouleur, elle s’adresse aux conducteurs qui roulent peu entre moins de 5 000 et 12 000 km par an
Assurance auto temporaire
Elle assure un véhicule pour quelques jours ou quelques mois. Elles s’adresse aux personnes qui louent un véhicule pour une période donnée ou veulent assurer une auto à l’étranger ou en vue d’une vente
Assurance auto jeune conducteur
Elle s’adresse aux jeunes conducteurs qui ont leur permis depuis moins de trois ans
Assurance auto connectée
Il s’agit d’une assurance dont le tarif s’adapte à votre type de conduite : plus vous êtes prudent moins votre prime est élevée. Elle implique l’installation d’un boîtier dans l’habitacle
Y a-t-il des exclusions dans mon assurance auto ?
En assurance auto on distingue les exclusions liées à une garantie en particulier et celles qui concernent l’ensemble de la couverture. Ainsi conduire en état d’ivresse ou sous l’emprise de stupéfiants, en excès de vitesse ou sans permis de conduire sont des situations dans lesquelles votre assurance ne fonctionne pas. C’est aussi le cas si vous transportez des passagers contre rémunération (hors covoiturage).
Comparatif : quel est le prix d’une assurance auto ?
Le tableau ci-dessous compare les tarifs de différentes assurances auto. Nous avons choisi une Renault Clio IV de 2020, à motorisation essence, conduite par une personne de 40 ans avec un bonus 0,50 depuis plus de cinq ans. Elle est salariée du privé et gare son véhicule dans un garage privatif fermé. Aucune option n’a été choisie.
Comparatif des tarifs des assurances auto
Assureur
Assurance au tiers
Assurance au tiers étendu
Assurance tous risques
Allianz
21 euros par mois
24 euros par mois
28 euros par mois
Maaf
21,41 euros par mois
27,87 euros par mois
33,92 euros par mois
GMF
20,43 euros par mois
25,37 euros par mois
34,63 euros par mois
MAIF
17,83 euros par mois
22,25 euros par mois
35,42 euros par mois
Direct Assurance
13,54 euros par mois
17,08 euros par mois
25,05 euros par mois
L’Olivier
17 euros par mois
23 euros par mois
31 euros par mois
Groupama
18,74 euros par mois
Pas de tarif pour la formule intermédiaire
41,07 euros par mois
Tarifs obtenus sur les sites des différents assureurs le 24 octobre 2021.
Résilié ou malussé, y a-t-il un impact sur le prix de mon assurance auto ?
Si vous avez été résilié par votre assurance auto vous êtes fiché à l’Agira qui est l’Association pour la gestion des informations sur le risque en assurance. Tout assureur peut consulter ce fichier et connaître le motif de la résiliation. Si vous l’avez été pour multiples sinistres, fausse déclaration ou non paiement de vos cotisations, votre futur assureur va augmenter votre tarif, puisque votre profil présente plus de risques qu’un conducteur lambda.
Si vous êtes malussé votre prime va aussi être plus élevée. Les conducteurs qui ont du malus sont ceux qui ont un coefficient de réduction majoration (CRM) supérieur à 1. Et qui ont donc eu un ou plusieurs accidents responsables.
Il existe des assurances spécifiques pour les conducteurs résiliés ou malussés. En effet certaines assurances refusent de les prendre en charge, même moyennant une surprime.
Bien vérifier les franchises sur votre contrat d’assurance auto
La franchise est une somme qu’il vous reste à régler après l’indemnisation par votre assureur. Chaque garantie peut en avoir une distincte et vous choisissez son montant à la souscription. Seule la garantie catastrophes naturelles dispose d’une franchise légale de 380 euros qui ne peut être modifiée. Plus vous choisissez une franchise basse plus le montant de votre assurance est élevé.
Il existe aussi des franchises kilométriques pour la garantie assistance / dépannage par exemple ou des franchises qui correspondent à un taux d’invalidité pour la garantie dommages corporels. Par exemple une franchise de 25 kilomètres pour recevoir une aide en cas de panne et un taux d’invalidité de 15% pour percevoir un capital si vous êtes blessé.
Comment trouver une assurance auto pas cher ?
Pour économiser sur votre assurance auto, il existe plusieurs astuces à connaître :
Quels sont les assureurs qui proposent une assurance auto ?
Allianz
L’assurance auto Allianz affiche trois formules distinctes : tiers, intermédiaire et tous risques. Il est aussi possible d’ajouter des options comme le dépannage 0 km, la garantie du conducteur jusqu’à 1 million d’euros ou le prêt d’un véhicule en cas de panne, accident, incendie, tentative de vol ou vol.
Maaf
L’assurance auto Maaf recèle quatre formules distinctes : tiers éco, tiers, tous risques éco et tous risques. De très nombreuses options peuvent être souscrites comme l’assistance panne 0 km, les bagages et effets transportés ou les dommages à votre vélo.
GMF
Avec l’assurance auto GMF vous accédez à quatre formules : tiers confort, médiane confort, tous risques confort et confort plus. Là aussi des options sont possibles comme le pack remplacement de véhicule ou extension prêt de véhicule.
MAIF
L’assurance auto MAIF propose quatre formules : assurance tiers économique initiale, tiers enrichie essentiel, tous risques économique différence et tous risques confort plénitude. De nombreuses options sont possibles en fonction du niveau de garantie.
Direct Assurance
L’assurance auto Direct Assurance recèle aussi quatre formules : tiers mini, tiers essentiel, tiers maxi et tous risques. Trois packs peuvent être ajoutés : extension de la garantie personnelle du conducteur à 800 000 euros ou 1 500 000 euros, véhicule de prêt en cas d’accident et assistance 0 km suite à une panne.
L’Olivier
L’assurance auto L’Olivier dispose de trois formules : tiers essentiel, tiers confort et tous risques. Là aussi il existe des options complémentaires comme l’assistance 0 km, un véhicule de remplacement, la garantie du conducteur jusqu’à 1 million d’euros ou une garantie perte de véhicule.
Groupama
L’assurance auto Groupama propose quatre formules distinctes : mini, éco, confort et mobilité. Vous pouvez aussi souscrire des options comme le contenu du véhicule, ses aménagements ou bénéficier du remboursement à la valeur d’achat de votre véhicule pendant ses trois premières années.
Il existe de très nombreuses autres assurances auto : on peut citer Abeille Assurances, MMA ainsi que les couvertures proposées par les bancassureurs comme LCL, le Crédit Mutuel ou le Crédit Agricole. Depuis quelques années, des acteurs entièrement en ligne émergent comme Leocare par exemple.
Comment trouver le meilleur contrat d’assurance auto ?
Pour trouver le meilleur contrat d’assurance auto, commencez par définir précisément vos besoins. Quelle est l’ancienneté de votre véhicule ? Et sa valeur ? Roulez-vous souvent ou de manière occasionnelle ? Allez-vous à l’étranger avec votre voiture ? Autant de réponses qui vont orienter votre choix.
Ensuite la meilleure solution consiste à utiliser un comparateur d’assurances auto. Vous pourrez y renseigner des critères précis et comparer de manière fine les différentes formules. C’est aussi plus pratique puisque, dans la plupart des cas, vous pourrez souscrire en ligne directement sur le site de l’assureur sélectionné.
En tant que jeune conducteur, aurais-je un surplus sur mon assurance auto ?
Tout jeune conducteur paye plus cher son assurance auto qu’une personne expérimentée. Il s’agit d’une surprime de 100% la première année qui suit l’obtention du permis de conduire, 50% la 2e année et 25% la 3e année. Ce qui peut faire un surcoût conséquent. Pour le minimiser, assurez une voiture d’occasion au tiers étendu et choisissez une formule dédiée aux petits rouleurs. Sollicitez également la compagnie d’assurances de vos parents. S’ils ont un bonus 0,50 depuis longtemps et très peu de sinistres, vous bénéficierez peut-être de leur bonne conduite pour profiter de réductions.
J’ai suivi la conduite accompagnée, vais-je payer moins cher ?
En conduite accompagnée il y a aussi une surprime mais moindre que si vous aviez appris à conduire de manière classique. Vous ne paierez que 50% de surprime la 1re année qui suit l’obtention de votre permis, 25% la 2e année et plus aucun surcoût la 3e année.
Lorsque vous obtenez votre permis votre bonus malus ou CRM est à 1. La surprime se base donc sur le tarif pour un conducteur qui affiche un CRM de 1 mais qui n’est plus novice (à partir de la 4e année de permis).
Suis-je assuré à l’étranger par mon assurance auto ?
Votre assurance auto est valable dans les pays mentionnés sur votre carte verte et non barrés. Il s’agit souvent des pays de l’Union Européenne et de quelques zones comme Andorre, Monaco, la Suisse ou le Liechtenstein. Renseignez-vous auprès de votre assureur avant de partir : souvent la couverture des séjours à l’étranger est limitée à trois mois.
Certaines garanties ne sont valables qu’en France : c’est le cas des catastrophes naturelles, technologiques, attentats et actes de terrorisme. Si vous êtes victime d’une de ces situations hors des frontières de l’hexagone votre assurance ne vous rembourse rien.
Serais-je toujours couvert par mon assurance auto si je prête ma voiture ?
Prêt de volant
Le prêt de volant est une facilité offerte par certaines assurances auto qui vous permet de prêter votre véhicule à un proche qui ne figure pas au contrat. Il s’agit ici d’un conducteur occasionnel, par opposition au conducteur secondaire dont l’identité est connue de votre assureur.
Si le conducteur occasionnel a un accident au volant de votre véhicule, certaines assurances appliquent ce que l’on appelle une franchise prêt de volant. Elle est souvent appliquée si le conducteur est novice (moins de trois ans de permis) ou s’il s’est rendu coupable d’une infraction : conduite en état d’ivresse, sous l’emprise de stupéfiants ou en excès de vitesse par exemple.
Location entre particulier / plateformes
Si vous louez votre véhicule via une plateforme de location entre particuliers vous devrez le signaler à votre assureur. Certains peuvent augmenter le tarif de votre formule puisque les risques augmentent : le véhicule est conduit par davantage de personnes. Certaines plateformes, comme Ouicar, vous proposent une assurance dédiée à cette pratique. Vous conservez votre protection lorsque c’est vous qui utilisez la voiture et le contrat de la plateforme prend le relais lorsque vous louez à un tiers.
Assurance temporaire
Une assurance temporaire peut être souscrite si votre formule habituelle n’est pas suffisante ou ne vous couvre pas pour l’usage projeté. Par exemple vous partez en voyage à l’étranger pour six mois et votre assureur ne vous couvre que trois mois. Dans ce cas, souscrivez une couverture temporaire valable plus longtemps. En général, ce type de contrat ne peut être souscrit que par un conducteur expérimenté (titulaire du permis de conduire depuis au moins trois ans) et son coût plus élevé.
Que faire en cas de sinistre avec ma voiture ?
En cas de sinistre avec votre véhicule, il est d’abord important de respecter les délais de déclaration mentionnés par votre assureur dans les conditions générales de votre contrat. le plus souvent 24 à 48 heures pour le vol et 5 jours ouvrés pour tout autre sinistre. Ensuite certains documents doivent être envoyés :
Si vous avez besoin d’une assistance ou d’un dépannage appelez le numéro mis à votre disposition par votre assureur. C’est ce service qui va vous envoyer une remorqueuse. Si vous appelez vous-même un dépanneur sans avoir recours au numéro spécial, votre assurance ne vous indemnise pas.
En cas de catastrophe naturelle, serais-je couvert par mon assurance auto ?
En cas de catastrophe naturelle vous êtes indemnisé si vous avez souscrit la garantie et si l’Etat a publié un arrêté ministériel qui reconnaît l’état de catastrophe naturelle pour la zone concernée. Si ce n’est pas le cas, une garantie tempête ou intempéries peut fonctionner. Votre assureur va sans doute exiger que vous lui fassiez parvenir un certificat d’intempéries délivré par Météo France. C’est avec ce document qu’il va juger du caractère exceptionnel du coup de vent, des chutes de neige ou de la grêle qui a endommagé votre voiture.
Comment serais-je remboursé par mon assurance auto ?
Votre assurance auto vous rembourse en fonction de plusieurs critères. Il faut d’abord que vous ayez souscrit la garantie qui correspond à la cause du sinistre. Par exemple si votre voiture est endommagée par un animal sauvage mais que vous ne disposez pas du dommages tous accidents, vous ne percevez aucune indemnisation.
Ensuite il peut y avoir une franchise liée à la garantie concernée. Dans ce cas vous allez recevoir un montant moindre que le coût des réparations. Il peut aussi y avoir un plafond qui est la somme maximale que vous pouvez percevoir. Par exemple au niveau de la garantie dommages corporels : par exemple 200 000 euros maximum. Enfin, si votre voiture est volée ou économiquement irréparable (VEI) vous n’allez pas forcément toucher l’équivalent du prix neuf de votre auto, à part si elle a moins de 12 à 36 mois selon les assureurs et les formules. Si elle est plus ancienne, c’est généralement la valeur à dires d’expert (VRADE) qui prévaut.
En cas d’expertise, comment l’expert estime la valeur d’une voiture ?
L’expert s’appuie notamment sur le prix moyen des véhicules d’occasion de même ancienneté et cylindrée sur le marché de l’occasion. La cotation Argus est également une source d’informations. C’est lui qui détermine la VRADE dont nous parlions plus haut. Un expert est souvent mandaté lorsque votre voiture est très endommagée ou que les causes du sinistre ne sont pas clairement établies. Il se rend généralement dans le garage dans lequel a été transporté votre auto ou à votre domicile.
Que faire en cas de litige avec mon assurance auto ?
En cas de litige avec votre assurance auto le premier réflexe est de prendre contact avec votre conseiller habituel. Si vous n’avez pas gain de cause, contactez le médiateur de votre assurance. Ses coordonnées sont mentionnées dans vos conditions générales. Si le litige n’est toujours pas résolu, saisissez la Médiation de l’Assurance. En dernier recours il est possible de mener une action devant les tribunaux, notamment si de grosses sommes d’argent sont en jeu : par exemple si vous avez été gravement blessé suite à un accident de la route.
Comment résilier mon assurance auto ?
Pour résilier votre assurance auto vous devez envoyer une lettre de résiliation à votre assureur. Et ce par recommandé avec accusé de réception. Avec la loi Hamon, il est possible de mettre fin à votre contrat à tout moment, à partir de son 1er anniversaire. Avant cette date, vous devez attendre la date d’échéance ou être dans une situation particulière : déménagement, changement de profession, de régime matrimonial, départ en retraite…
FAQ
Comment connaitre son bonus/malus ?
Pour connaître votre bonus-malus demandez un relevé d’information à votre assureur. Il est tenu de vous le fournir dans les quinze jours qui suivent votre demande. Ce document vous est aussi adressé à chaque échéance annuelle de votre contrat.
Y a-t-il un âge minimum pour assurer ma voiture ?
Pour assurer une voiture vous devez avoir au moins 18 ans et votre permis de conduire. Si vous souhaitez assurer un véhicule de collection ou de luxe, la plupart des assureurs exigent que vous ayez au moins 21 ans et le permis depuis 2 à 3 ans.
Quand et comment puis-je changer d’assurance auto ?
Vous pouvez changer d’assurance auto à l’échéance en respectant un préavis de deux mois. Il est aussi possible de mettre fin au contrat à n’importe quel moment à partir de son 1er anniversaire ou avant si vous déménagez, changez de régime ou de situation matrimoniale, de profession, partez en retraite ou cessez votre activité.
Dans toutes ces situations il vous suffit d’envoyer une lettre recommandée avec accusé de réception à votre assureur. Cela peut aussi s’effectuer via votre espace client en ligne. Comme vous ne devez pas rester sans assurance (à part si votre voiture est détruite ou vendue), il faut trouver un nouvel assureur. Il peut parfois s’occuper des formalités de résiliation à votre place.
Comment obtenir une attestation d’assurance auto ?
En général, votre attestation d’assurance auto est téléchargeable à partir de votre espace personnel sur le site internet ou l’application de votre assureur. Si ce n’est pas le cas vous pouvez la demander à votre assureur qui vous l’enverra par e-mail ou courrier postal.