Vélo et assurance habitation

Article mis à jour le 31 octobre 2023 par Charlotte.

Votre vélo est généralement couvert par votre assurance habitation mais pas forcément dans tous les cas de figure. Vérifiez bien si votre cycle est déjà couvert avant de souscrire à une assurance vélo. Tour d’horizon de la manière dont votre cycle est assuré au sein de votre multirisques habitation ou MRH.

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Sommaire

Comment l’assurance habitation assure-t-elle mon vélo / vélo électrique ?

Vol

A partir du moment où votre vélo est inclus dans le capital mobilier que vous avez déclaré à la souscription, votre cycle est couvert dans les situations suivantes :

Vol du vélo avec effraction dans votre domicile, dans votre garage, dans un cabanon de jardin ou dans une dépendance à condition que tous ces lieux soient fermés à clés.
Vol avec effraction dans un local à vélos collectif si le cycle est attaché par un antivol agréé par l’assurance.
Vol dans votre jardin : vous devrez souvent prouver que le voleur s’est introduit par ruse. Ce sinistre n’étant pas toujours lié à une effraction si le cambrioleur a escaladé le mur, par exemple.
Vol dans un véhicule fermé à clés : votre voiture ou votre bateau.

Le vol de nuit – même chez vous – n’est pas systématiquement couvert : certaines assurances ne vous remboursent que si votre vélo a été volé entre 7 et 22 heures. Cette restriction figure dans vos conditions générales.

Pour le vol de votre vélo à l’extérieur de chez vous, aussi appelé vol en tous lieux, la souscription d’une option est quasiment toujours nécessaire.

Les assureurs spécialisés dans l’habitation la proposent sous le nom de pack loisirs, bicyclette ou encore mobilité. L’indemnisation est quasiment toujours conditionnée à l’utilisation d’un antivol homologué pour attacher le cycle à un point fixe.

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Dommages matériels

Votre vélo est assuré en cas de dommages matériels chez vous si le sinistre est garanti au contrat.

Par exemple, il est endommagé ou détruit par un dégât des eaux, un incendie ou une catastrophe naturelle et votre MRH vous couvre dans ces situations.

En revanche, si vous avez un accident de cycle en extérieur, il faudra aussi souscrire une option complémentaire.

Responsabilité civile

Votre responsabilité civile de cycliste est toujours incluse dans les assurances habitation.

Elle sert à indemniser les tiers si vous les blessez ou causez des dommages matériels notamment à leur maison, leur véhicule ou leur vélo. Certaines situations ne sont toutefois pas couvertes : par exemple si vous utilisez votre cycle pour des livraisons professionnelles ou que vous causez intentionnellement un accident.

Dans ces cas, la responsabilité civile va bien indemniser les victimes mais l’assurance risque de se retourner contre vous pour que vous remboursiez les sommes versées. Il convient de souscrire une responsabilité civile professionnelle si votre vélo est votre outil de travail.

Elle n’est en revanche pas utile pour vos trajets domicile-travail ou vélotaf.

Blessures corporelles

L’assurance habitation ne couvre généralement pas les blessures corporelles.

Pour cela il faut prendre une garantie accidents de la vie qui va rembourser vos soins (en complément de la Sécurité Sociale et/ou de votre mutuelle) et vous proposer un capital ou une rente si vous devenez invalide.

A noter que la loi Badinter indemnise totalement les blessures des cyclistes si l’accident de la route a été causé par un véhicule terrestre à moteur : voiture, moto, scooter, autocar, camion ou tracteur.

Si vous avez été percuté par un autre vélo ou un piéton cela ne fonctionne pas.

Quels sinistres en vélo l’assurance habitation ne couvre pas ?

⚠️ Les sinistres sur votre vélo non couverts par votre assurance habitation sont nombreux. Outre ceux cités plus haut, les accidents survenus en compétition ne sont pas assurés.

Certaines formules couvrent toutefois les épreuves cyclotouristes si vous n’avez pas le statut de cycliste professionnel. Le vol sans antivol homologué est aussi exclu, même si vous avez souscrit une option.

Ou encore la conduite en état d’ivresse ou le vol par ruse : par exemple si vous avez prêté le cycle à un ami et qu’il ne vous l’a pas rendu.

Quelles sont les assurances habitation qui couvrent mon vélo ?

Toutes les assurances habitation couvrent votre vélo chez vous avec plus ou moins de restrictions.

Il faut toutefois inscrire votre cycle dans le capital mobilier qui recèle également vos meubles ou votre électroménager. Le tableau ci-dessous indique la prise en charge des principales assurances habitation commercialisées en France.

Nous n’avons pas mentionné la responsabilité civile, puisque systématiquement incluse.

Assurance	Vol du vélo couvert en intérieur	Vol du vélo couvert en extérieur	Dommages matériels	Dommages corporels
MAIF	Oui	Avec l’option couverture des biens nomades de sports et de loisirs	En intérieur en fonction des garanties souscrites, en extérieur avec l’option couverture des biens nomades de sports et de loisirs	Non
Macif	Oui	Avec l’option bicyclette	En intérieur en fonction des garanties souscrites, en extérieur avec l’option bicyclette	Non
Axa	Oui	En option	En intérieur en fonction des garanties souscrites, en extérieur en option	Non
LCL	Oui	Avec le pack loisirs	En intérieur en fonction des garanties souscrites, en extérieur avec le pack loisirs	Seulement à votre domicile
Maaf	Oui	Avec l’option Mobilité	En intérieur en fonction des garanties souscrites, en extérieur avec l’option Mobilité	Non
GMF	Oui	Avec l’assurance Familoisirs	En intérieur en fonction des garanties souscrites, en extérieur avec l’assurance Familoisirs	Non
Matmut	Oui	Avec l’assurance 2R Liberté	En intérieur en fonction des garanties souscrites, en extérieur avec l’assurance 2R Liberté	Oui : l’assurance 2R Liberté à souscrire en plus propose notamment jusqu’à 7 500 euros en cas de taux d’incapacité permanente supérieur à 65%
Allianz	Oui	Avec l’assurance vélo dédiée	En intérieur en fonction des garanties souscrites, en extérieur avec l’assurance vélo dédiée	Non
Groupama	Oui	Avec l’assurance Casse et vol	En intérieur en fonction des garanties souscrites, en extérieur avec l’assurance Casse et vol	Non
MMA	Oui	Avec le renfort vol en tous lieux de vos matériels de loisirs	En intérieur en fonction des garanties souscrites, non couvert en extérieur	Non
Luko	Oui	Non	En intérieur en fonction des garanties souscrites	Non

Informations issues des conditions générales des différents assureurs.

Quels sont les types de vélo couverts par l’assurance habitation ?

L’assurance habitation ne couvre que les vélos classiques et les vélos à assistance électrique (VAE). Pour souscrire à une assurance pour VAE, il faut que sa vitesse maximale lorsque le moteur est en action soit inférieure à 25 km/heure.

Les speed bike – vélos qui excèdent cette vitesse – ne sont pas couverts. Par vélo classique on entend souvent vélos de ville, de route, VTT, VTC ou encore vélos cargos

Combien coûte une assurance habitation qui couvre mon vélo ?

💡 Si vous souhaitez couvrir votre vélo seulement en intérieur, vous pouvez trouver des assurances habitation à partir de 15 à 20 euros par mois.

Le tarif de l’assurance vélo dépend notamment de la surface de votre logement, du nombre de garanties souscrites ou encore du montant du capital mobilier que vous souhaitez assurer. Si vous ajoutez une option pour couvrir votre cycle en intérieur, le ticket d’entrée est généralement de quelques euros par mois.

Enfin si votre assurance habitation ne propose pas d’option vélo vous allez devoir souscrire une couverture dédiée pour être couvert en cas de vol ou de dommages matériels en extérieur.

Le coût est d’une dizaine d’euros sachant que si vous assurez un vélo onéreux (vélo de route, VTT tout suspendu ou VAE), le montant de la prime sera plus élevé.

Que faire en cas de sinistre sur mon vélo ?

En cas de sinistre sur votre vélo, déclarez-le rapidement à votre assureur. Pour le vol vous avez généralement 48 heures et 5 jours pour les autres sinistres.

Vous devrez alors fournir des preuves : copie du dépôt de plainte pour un vol et facture de l’antivol homologué, constat amiable en cas d’accident avec une voiture ou encore photos de votre cycle après un incendie ou un dégât des eaux.

Comment l’assurance habitation rembourse-t-elle le sinistre sur mon vélo ?

Si les dommages ont eu lieu chez vous et que le vélo n’est pas le seul équipement endommagé, l’assurance vous verse une enveloppe globale.

Elle correspond au montant déclaré à la souscription minoré des franchises et du taux de vétusté.

Ce dernier tient compte du vieillissement de vos appareils dont la valeur décroît au fil du temps. La somme que vous allez recevoir ne peut pas non plus dépasser le plafond précisé par l’assureur dans les conditions générales de votre contrat.

Le temps mis par votre assureur pour vous rembourser dépend souvent de la gravité du sinistre : s’il est important et qu’un expert ou plusieurs doivent constater les dégâts cela allonge les délais.

Si l’accident ou le vol ont lieu en extérieur, l’indemnisation est facilitée puisque seul votre cycle est concerné.

S’il doit être réparé, l’assurance règle les réparations moins le montant de la franchise précisé au contrat.

S’il a disparu ou est complètement endommagé vous allez recevoir l’équivalent de sa valeur. Soit son prix d’achat s’il est neuf (généralement moins de six à douze mois), soit un montant moindre qui tient compte de la perte de valeur au fil des années.

vélo et assurance habitation remboursement sinistre

Assurance vélo dédiée ou incluse dans l’assurance habitation ?

💡 Si vous utilisez peu votre cycle et s’il est d’une faible valeur, une assurance habitation suffit pour vous couvrir en cas de vol chez vous.

Ou si vous avez un accident au guidon et vous causez des dommages corporels et/ou matériels à des tiers.

Mais le vol et les dommages corporels en extérieur ne sont pas garantis et vous ne serez pas remboursé. Si votre MRH propose une option loisirs, il est conseillé de la souscrire.

Cela revient généralement moins cher que de prendre une assurance vélo dédiée.

L’assurance vélo dédiée est avantageuse s’il n’est pas possible de souscrire une option auprès de votre assureur habituel.

Ou si cette dernière est trop restrictive ou ne correspond pas à vos besoins : par exemple si elle n’assure pas les vélos de prix alors que vous détenez un VTT de valeur ou que les accessoires ne sont pas assurés alors que vous roulez avec un casque et des gants de qualité.

FAQ Assurance habitation et vélo

Suis-je couvert à l’étranger / dans ma location de vacances ?

Certaines assurances proposent d’étendre votre couverture habitation à votre location de vacances : dans ce cas votre vélo va être couvert à l’intérieur.

A noter que, dans une chambre d’hôtel, le vol sans effraction est souvent couvert puisque ce lieu est plus facilement accessible que votre domicile.

Votre vélo n’est pas toujours assuré à l’étranger. Le plus souvent il l’est dans les pays de l’Union Européenne, à Monaco, en Suisse, au Liechtenstein, à Saint-Marin, en Andorre et dans les départements et territoires d’Outremer.

Si vous souhaitez vous rendre dans des contrées plus lointaines, renseignez-vous avant de partir.

Puis-je prêter mon vélo ?

Votre assurance habitation couvre généralement vos proches – conjoint et enfants – et de manière plus large toute personne qui habite avec vous.

Seul le prêt à l’un d’eux va être couvert par votre assurance en cas de vol ou de dommages matériels et à condition que votre formule couvre ces sinistres. Si toute autre personne roule avec le cycle, elle ne sera généralement pas couverte.

Les assurances dédiées au cycle sont souvent plus permissives et le prêt est couvert à part si l’emprunteur l’utilise pour des activités illégales.

L’assurance habitation couvre-t-elle les VAE ?

L’assurance habitation couvre les VAE à condition que la vitesse maximale moteur allumée soit inférieure à 25 km/heure.

Les VAE plus puissants ou speed bike sont considérés comme des véhicules terrestres à moteur. Vous devrez souscrire une assurance dédiée de type deux roues pour les couvrir.