L’assurance camping-car pour malussé s’adresse aux conducteurs qui ont du malus. Si vous êtes dans ce cas, il est plus difficile de vous assurer à un tarif raisonnable, les assureurs considérant que vous avez davantage de risques d’avoir un sinistre et de causer des accidents.
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Qu’est-ce qu’un conducteur malussé ?
Un conducteur malussé a un coefficient de bonus malus supérieur à 1. Ce dernier chiffre est celui dont on dispose lorsque que l’on est jeune conducteur. Si vous n’avez pas de sinistre pendant douze mois vous acquérez du bonus : le coefficient de départ est multiplié par 0,95. Par exemple s’il est de 1 (ni bonus ni malus), au bout d’un an sans sinistre il sera de 0,95. Si, au contraire, vous causez un accident dont vous êtes responsable votre coefficient sera multiplié par 1,25 soit 1,25.
Le malus ou le bonus est calculé en fonction des sinistres survenus au cours des douze derniers mois. Le malus maximal correspond à un coefficient de 3,5. La surprime pour votre assurance camping-car peut donc s’élever au maximum à 3,5 fois le tarif proposé pour un bon conducteur. Ainsi si la prime annuelle de base (dite aussi de référence) est de 700 euros vous pourrez payer jusqu’à 2 450 euros.
Si vous êtes détenteur d’un bonus 0,50 le premier sinistre responsable ne donne pas lieu à l’application d’un malus.
Pourquoi est-il difficile de trouver une nouvelle assurance quand on a du malus ?
Trouver une nouvelle assurance pour camping-car lorsque l’on a du malus est assez compliqué. Avant tout parce que vous représentez un risque. L’assureur peut décider de s’engager avec vous moyennant un fort surcoût. Ou alors refuser tout simplement de vous prendre en charge.
Outre votre niveau de malus il va également étudier le type de sinistres dont vous vous êtes rendu responsable. S’il s’agit de petits accrochages sur un parking il sera certainement plus enclin à vous couvrir que dans le cas d’accidents sérieux avec conduite aggravée : délit de fuite ou taux d’alcoolémie qui dépasse la limite autorisée (0,5 gramme d’alcool par litre de sang).
Est-il légal de rouler sans assurance ?
Devant la difficulté rencontrée pour assurer votre camping-car vous pouvez être tenté de ne pas assurer le véhicule. S’assurer au tiers (avec la garantie responsabilité civile) est une obligation légale sous peine d’une amende forfaitaire de 500 euros, réduite à 400 euros si vous payez tout de suite et majorée à 1 000 euros si vous ne payez pas dans les 45 jours. Et ce même si votre camping-car ne roule plus. Dans certains cas, comme la récidive ou si vous êtes à l’origine d’un accident, les sanctions sont plus lourdes : par exemple la suspension de votre permis ou la condamnation à une peine d’intérêt général.
Les forces de l’ordre disposent d’un outil récent pour trouver les conducteurs qui n’ont pas d’assurance. Elles ont accès au Fichier des véhicules assurés (FVA) qu’elles interrogent au moment de vous contrôler ou si vous commettez une infraction. Les radars automatiques comparent désormais les plaques d’immatriculations flashées avec le fichier des véhicules assurés. En plus d’une amende pour excès de vitesse, vous en recevrez aussi une pour défaut d’assurance.
Comment trouver une assurance camping-car pour malussé ?
Choisir une assurance au tiers ou au tiers étendu
Si vous êtes malussé, choisissez une assurance au tiers ou au tiers étendu plutôt que tous risques pour minimiser le coût de votre couverture. Le tiers étendu est souvent la meilleure solution : en plus de la garantie responsabilité civile (la seule obligatoire) vous aurez le plus souvent accès aux garanties bris de glace, incendie, vol et catastrophes naturelles et parfois garantie corporelle du conducteur. Cela implique toutefois que vous n’ayez pas un camping-car neuf qui a besoin d’une formule complète.
Acheter un camping-car d’occasion
Si vous avez un camping-car récent (moins de 12 ou 24 mois), revendez-le pour acquérir un véhicule d’occasion. Vous ferez d’une pierre deux coups : accéder à une assurance moins chère (tiers étendu) et disposer d’une somme complémentaire, soit la différence entre le prix du véhicule neuf et celui d’occasion.
Choisir une assurance au kilomètre
L’assurance au kilomètre pour camping-car s’adresse, en général, aux conducteurs qui parcourent moins de 15 000 kilomètres par an. Si vous roulez vraiment très peu, vous pouvez espérer bénéficier de réductions jusqu’à -50%. Ce qui comblera tout ou partie de la surprime que vous devrez régler en tant que malussé.
Demander à un proche de souscrire l’assurance camping-car
Vous pouvez aussi choisir de ne pas figurer nommément au contrat en demandant à un proche ou à votre conjoint d’assurer le véhicule à votre place. Cela implique que la personne choisie ait du bonus et que vous ne conduisiez votre camping-car que de manière occasionnelle. Cette solution est à prendre avec des pincettes : vous ne pourrez par rouler sur une longue distance et si vous avez un accident alors que vous êtes au volant, l’indemnisation de votre assureur pourra être fortement revue à la baisse.
Passer par le bureau central de tarification
Le bureau central de tarification (BCT) va obliger un assureur à vous couvrir. Vous pouvez le saisir si vous avez déjà essuyé deux refus d’assurance. Ceci dans un délai de 15 jours. Vous êtes ainsi sûr d’être couvert. Cependant l’assureur que vous choisissez a la seule obligation de vous proposer une formule au tiers et le tarif sera souvent plus élevé que pour un conducteur avec du bonus.
Pour saisir le BCT vous devez fournir les documents suivants par lettre recommandée avec accusé de réception :
Comment déclarer un sinistre sur un camping-car lorsque l’on est malussé ?
Lorsque l’on est malussé il peut être tentant de ne pas déclarer les petits sinistres pour ne pas se retrouver avec un malus encore plus défavorable. Mieux vaut éviter ce genre de pratique, même si, de prime abord, les dégâts sont minimes. Ils peuvent s’avérer plus lourds après vérification et si vous avez dépassé le délai de déclaration du sinistre (généralement cinq jours) votre assureur va refuser de vous prendre en charge.
Pour bien déclarer votre sinistre sur votre camping-car, adoptez les bons réflexes. Remplissez un constat amiable, même si vous avez eu l’accident seul. Portez plainte auprès des forces de l’ordre en cas de vol ou de vandalisme. Respectez les délais et envoyez vos documents par lettre recommandée avec accusé de réception (LRAR). La date mentionnée sur l’accusé de réception que vous recevrez chez vous fera foi s’il y a un litige.
Comment remplir un devis d’assurance camping-car pour conducteur malussé ?
Passer par un comparateur d’assurances camping-car en ligne est un excellent moyen pour trouver une formule pour malussé à tarifs abordables. Avant de remplir le formulaire, munissez-vous de la carte grise du véhicule, de votre permis de conduire ainsi que de votre relevé d’informations. Au moment de renseigner le nombre de sinistres que vous avez eu ces derniers mois, déclarez-les tous. Si, par la suite votre assureur s’aperçoit que vous avez menti, vous risquez une résiliation de contrat avec l’obligation de rembourser les indemnisations éventuellement perçues.
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